合理理財(cái)是積累財(cái)富的關(guān)鍵

蔣健才

摘要：個(gè)人理財(cái)關(guān)系重大，合理理財(cái)規(guī)劃是幸福生活的保障，如何確定理財(cái)規(guī)劃，蔣氏平衡分析法為您幸福生活保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞: 蔣氏平衡分析       理財(cái)       規(guī)劃

作為一名致力于服務(wù)普通大眾的高級(jí)金融分析師，資深理財(cái)師，無(wú)論您是否愿意選擇我們來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃，在這里，我向大家簡(jiǎn)單作一個(gè)個(gè)人理財(cái)?shù)姆治龊鸵?guī)劃原則，以能讓更多的人來(lái)明確理財(cái)觀念，做到不盲目，有計(jì)劃，提高自己的生活水平。

隨著物質(zhì)，精神財(cái)富的不斷積累，很多人都認(rèn)識(shí)到理財(cái)規(guī)劃的重要性，但很多人并不知道如何做好理財(cái)規(guī)劃。這里我提一個(gè)小小的規(guī)劃。其實(shí)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是如何取舍，記賬能很好解決這個(gè)難題。我們就從記賬開(kāi)始吧！

收支財(cái)務(wù)狀況是達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)。如何了解自己的財(cái)務(wù)狀況？記賬不失為一個(gè)有效可行的辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，并在每個(gè)月底做一次匯總，長(zhǎng)此以往，就能對(duì)自己的收支狀況了如指掌了。同時(shí)，記賬也能對(duì)自己的支出作出簡(jiǎn)單的分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的，從而更合理地安排支出。這對(duì)“月光族”是很有效的，學(xué)會(huì)記賬，月底，也就不會(huì)再緊衣縮食，度日如年了。記賬，做起來(lái)還是有難度的。但是現(xiàn)在進(jìn)入了“刷卡”時(shí)代，信用卡的普及解決了很多問(wèn)題。在日常消費(fèi)時(shí)，盡量刷卡消費(fèi)，首先可免除攜帶大量現(xiàn)金帶來(lái)的種種不安全因素，例如近來(lái)江蘇南京就發(fā)生了一起惡性案件，另外也可以通過(guò)每月的銀行月結(jié)單幫助記賬。

另外，消費(fèi)后，保留發(fā)票，第一是可以更好地保護(hù)自己的權(quán)益，第二也可以在記賬時(shí)核對(duì)。

說(shuō)了這么多，其實(shí)記賬只是開(kāi)始，是為了更好地做好預(yù)算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預(yù)算主要就是做好支出預(yù)算。支出預(yù)算又分為可控制預(yù)算和不可控制預(yù)算，例如房租、各種貸款利息等都是不可控制預(yù)算。而家用、交通等費(fèi)用則是可控的，要對(duì)這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節(jié)余穩(wěn)定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃其實(shí)說(shuō)簡(jiǎn)單也是簡(jiǎn)單的，與每個(gè)人都密切相關(guān)，這種個(gè)人理財(cái)服務(wù)在20世紀(jì)七八十年代已經(jīng)在發(fā)達(dá)國(guó)家擁有成熟的市場(chǎng)。開(kāi)放式基金是2001年后才出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，到現(xiàn)在已經(jīng)成為普通大眾最常用的理財(cái)工具。

第一：確定目標(biāo)。第二：投資期限。第三：投資方案。

追逐利益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，私人理財(cái)規(guī)劃一般由個(gè)人日常生活支出，獲利投資構(gòu)成。

日常生活費(fèi)用支出包括個(gè)人的衣、食、用等支出；教育費(fèi)用支出；娛樂(lè)費(fèi)用支出等。在個(gè)人或家庭的日常生活消費(fèi)支出這一塊，是可控的。

獲利投資。是我們所將的重點(diǎn)，我一直認(rèn)為“錢不是省出來(lái)的，是賺出來(lái)的！”通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資而獲利，這是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)。投資又可分為兩大塊：一：風(fēng)險(xiǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)投資又可以分為1：長(zhǎng)線性投資，2：周期性投資。二：防守性投資。

長(zhǎng)線投資，針對(duì)相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)。屬于相對(duì)穩(wěn)定的部分。

周期性投資，則是依據(jù)各個(gè)投資市場(chǎng)的周期性規(guī)律，在低點(diǎn)或次低點(diǎn)搶入，在次高點(diǎn)或高點(diǎn)拋售，以期在這種低進(jìn)高出的智慧較量中，贏得高額的利潤(rùn)。這個(gè)部分收益大，要求高，也是我們分析的重點(diǎn)！

防守型投資主要包括：國(guó)債；人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品；債券型基金；銀行儲(chǔ)蓄存款；分紅保險(xiǎn)；貨幣市場(chǎng)基金。

一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃要做到“知己”之后，還需熟悉外部因素，做到“知彼”?！爸酥骸辈拍馨賾?zhàn)百勝。我們簡(jiǎn)單舉些例子：

購(gòu)房： 購(gòu)房可能影響家庭生活水準(zhǔn)長(zhǎng)達(dá)10～30年，若不事先合理規(guī)劃，很可能變成為房所累的“房奴”。購(gòu)房要配合負(fù)擔(dān)能力，在一生中可隨生涯階段的改變而換房，這就是“房涯規(guī)劃”。 

　 保險(xiǎn)：平安保險(xiǎn)有關(guān)專業(yè)人士認(rèn)為，“人生每個(gè)階段因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的改變，保險(xiǎn)需求也相異。單身族年輕人收入尚不穩(wěn)定，主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自意外傷害，因此可選擇定期壽險(xiǎn)附加意外。結(jié)婚后身負(fù)家庭重?fù)?dān)者，應(yīng)該考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)，所以這一時(shí)期選擇的險(xiǎn)種以保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主。為人父母后，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的費(fèi)率較低。退休后的養(yǎng)老期，收入減少或根本沒(méi)有收入，因此應(yīng)該在青、中年期即為自己計(jì)劃一筆支付老年生活的基金。通?？蓪⑷晁玫?FONT face="Times New Roman">5%到10%作為保費(fèi)的預(yù)算，保費(fèi)分配則應(yīng)多考慮家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)需求。”

基金、股票等的增值：如果儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等主要是保證你維持目前的生活水平，那么基金、股票等就是增加你的財(cái)富增值，提升生活水平。這類投資品種收益高，但其風(fēng)險(xiǎn)也高。需要有專業(yè)理財(cái)師來(lái)作為導(dǎo)向，根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況合理安排這類投資理財(cái)。

其按照風(fēng)險(xiǎn)程度和收益由低到高排序?yàn)閲?guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、外匯、基金、股票。

蔣健才老師曾先后擔(dān)任廣東精信咨詢有限公司，福金股票接受系統(tǒng)證券分析師，銷售經(jīng)理。廣州致富股票分析科技有限公司，廣州珠江圖文總經(jīng)理，法人。北京東方億融財(cái)經(jīng)信息咨詢有限公司，證券講師，華南大區(qū)經(jīng)理。廣州博信投資咨詢有限公司業(yè)務(wù)總監(jiān)。廣東新量子投資管理公司市場(chǎng)總監(jiān)。一直從事企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，證券營(yíng)銷，證券投資分析，投資理財(cái)?shù)取?/SPAN>

多次受邀作為香港，內(nèi)地聯(lián)合舉辦的大型金融分析論壇的主講嘉賓之一。在深厚的金融理論基礎(chǔ)上，潛心二十年，終于在中醫(yī)陰陽(yáng)平衡理論的基礎(chǔ)上，成功獨(dú)創(chuàng)蔣氏平衡分析法，成為中國(guó)第一個(gè)將中醫(yī)陰陽(yáng)平衡理論全面、系統(tǒng)地應(yīng)用于社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)分析之中。