經(jīng)營(yíng)的最高境界是開(kāi)銀行

文/張從忠

    經(jīng)營(yíng)的最高境界是開(kāi)銀行，因?yàn)殂y行把賺錢(qián)叫“成就客戶夢(mèng)想”，所以銀行家就很受大家尊敬。銀行開(kāi)門(mén)面對(duì)二個(gè)顧客，第一是存款人，第二是借款人。人們把錢(qián)存入銀行主要是為了安全，因此每家銀行都會(huì)將自己的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝潢得富麗堂皇，氣勢(shì)逼人，仿佛在告訴存款人：“我最有實(shí)力，只有我才能保護(hù)你的錢(qián)?！北热纾鹗苛⒎ㄒ?guī)定，“私人銀行”需對(duì)客戶資金承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，替客戶保密，不問(wèn)錢(qián)的來(lái)源（偷來(lái)、搶來(lái)、騙來(lái)、合法賺來(lái)以及行賄受賄的都是錢(qián)，錢(qián)不分好壞貴賤），從此瑞士銀行塑造出良好口碑。一些瑞士私人銀行已經(jīng)擁有近200年的悠久歷史，其所有者一般為曾在歐洲歷史上發(fā)揮重要作用的銀行世家，私人銀行的門(mén)檻較高（最低存款為100萬(wàn)瑞郎），只針對(duì)特定客戶服務(wù)。數(shù)百年來(lái)，瑞士銀行由于嚴(yán)格的銀行保密制度而聞名于世，從而成了巨額存款和黑社會(huì)洗黑錢(qián)的代名詞。同時(shí)，瑞士銀行也是全球最令人信賴(lài)的銀行，世界上約有四分之一的個(gè)人財(cái)富被存放在這里，各國(guó)政要、商界巨子和演藝明星都把存款放在瑞士而感到放心。瑞士沒(méi)有地下礦藏，二戰(zhàn)后依靠銀行業(yè)發(fā)起，至今瑞士銀行的存款已占全球總儲(chǔ)蓄額的1/3?？梢?jiàn)，客戶對(duì)于資金的保密和安全需求是多么巨大，大到可以成就瑞士數(shù)百家銀行和瑞士這個(gè)國(guó)家。
總之，使出渾身解數(shù)后銀行家把若干客戶的錢(qián)匯聚了起來(lái)。把大家錢(qián)匯聚起來(lái)，就可以“用別人的錢(qián)賺錢(qián)了”，第一種賺錢(qián)方法是貸款。得知銀行有一大筆錢(qián)要借出，企業(yè)主就會(huì)蜂擁而至，并且使出各種手段拿下貸款。但銀行的錢(qián)又確實(shí)是有限的，而每個(gè)企業(yè)主都對(duì)資金充滿渴望，這就造成“狼多肉少”的局面。如果銀行經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)某企業(yè)的產(chǎn)品和資產(chǎn)比較容易變成現(xiàn)金，而這家企業(yè)又愿意成為銀行的存款戶，銀行會(huì)比準(zhǔn)這家企業(yè)的貸款申請(qǐng)。也就是說(shuō)，銀行家批準(zhǔn)某個(gè)企業(yè)的貸款，就等于成就了企業(yè)資金的夢(mèng)想和發(fā)展的夢(mèng)想，于是銀行家賺錢(qián)總是非常高尚，他們是在成就別人夢(mèng)想的同時(shí)，把錢(qián)給掙了。寫(xiě)到這里，喬爾要做個(gè)總結(jié)：用存款人的錢(qián)賺錢(qián)，但存款人愿意；把借款人的錢(qián)給掙了，還等于成就他的夢(mèng)想，手段真高。
下面再看看銀行家如何培養(yǎng)未來(lái)的大客戶“年輕人”。最初，猶太銀行家把打理錢(qián)財(cái)?shù)闹腔鄯Q(chēng)作財(cái)富智商，簡(jiǎn)稱(chēng)“財(cái)商”。而有“財(cái)商”的人要獲得財(cái)務(wù)自由，首先就必須管住自己花錢(qián)的沖動(dòng)，將自己所有收入的1/10存入銀行，這點(diǎn)存款并不會(huì)影響人的生活質(zhì)量，這叫先付錢(qián)給你自己。因?yàn)樨?cái)富就像一棵樹(shù)，是從一粒小小的種子開(kāi)始長(zhǎng)起來(lái)的。你所存的第一筆錢(qián)就是種子，將來(lái)會(huì)長(zhǎng)成財(cái)富大樹(shù)。你越快播下種子，就會(huì)越快讓錢(qián)樹(shù)長(zhǎng)大。你越忠實(shí)地經(jīng)常以存款培育、澆灌．就越快能在樹(shù)蔭下乘涼。
聽(tīng)了銀行的話，大多數(shù)年輕人都會(huì)乖乖把錢(qián)交給銀行，但故事還在繼續(xù)。如果一個(gè)年輕人他的月收入是5000元，每月存入500元，3年以后他就有了18000元。這時(shí)候，銀行家非常耐心地對(duì)年輕人說(shuō)：“小伙子啊，人有二只腳，但錢(qián)有四只腳”，意思是人靠開(kāi)源節(jié)流（賺錢(qián)和省錢(qián)）只是以二只腳在追趕財(cái)富，而錢(qián)憑借4只腳，去錢(qián)追錢(qián)、錢(qián)趕錢(qián)、錢(qián)生錢(qián)，就比二只腳快多了。
年輕人問(wèn)：我該拿這些錢(qián)去干什么呢？
銀行家哈哈大笑說(shuō)：你應(yīng)該先讓自己擁有一堆黃金做你的奴隸，這樣你才能永久享有無(wú)數(shù)的宴樂(lè)而不懊悔。
以下是銀行家給年輕人的七大忠告：
1、先讓你的荷包鼓脹起來(lái)。只要能夠堅(jiān)持從自己的收入中存下1/10或更多，用以創(chuàng)造財(cái)富，為自己的未來(lái)或家人的生活做準(zhǔn)備，黃金就會(huì)很愿意源源不斷地流進(jìn)他的口袋，為他效勞。無(wú)論任何人，只要他將自己收入的1/10堅(jiān)定不移地存下來(lái)，并用它們進(jìn)行明智的投資，他就一定能夠創(chuàng)造出可觀的財(cái)富，保證以后自己和家人的生活沒(méi)有任何壓力。這一法則還說(shuō)黃金愿意流進(jìn)遵守承諾的人的口袋，為他效勞。我的自身經(jīng)歷也證明了這一點(diǎn)，我積攢的錢(qián)越來(lái)越多，它們給我?guī)?lái)的收入也越來(lái)越多。我儲(chǔ)蓄起來(lái)的金子在產(chǎn)生利息的同時(shí)，這些利息也在不斷地為我創(chuàng)造收入。這就是第一條法則的魅力所在。
2、控制支出。那些將黃金用在不可能獲得收益的項(xiàng)目上，或聽(tīng)信騙子花言巧語(yǔ)的誘惑，輕信自己無(wú)知的幻想而進(jìn)行投資的人，黃金將一去不再?gòu)?fù)返。有很多第一次擁有大量黃金的人，都會(huì)遇到形形色色的投資計(jì)劃，那些投資計(jì)劃像冒險(xiǎn)故事一樣充滿了風(fēng)險(xiǎn)卻又令人興奮，仿佛只要膽子夠大，他們付出的黃金就會(huì)產(chǎn)生神奇的魔力，將不可能賺到的利潤(rùn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。但是擁有智慧的人都清楚，每一個(gè)一夜暴富的計(jì)劃背后都充滿了風(fēng)險(xiǎn)，所以投資一定要慎之又慎。
3、讓自己成為多金的人。能夠謹(jǐn)慎地保護(hù)好自己的黃金，并能夠遵從行家里手和智慧之士的建議，運(yùn)用和投資黃金，黃金將會(huì)一直緊緊地跟隨他；而那些對(duì)自己不熟悉的行業(yè)或項(xiàng)目投資，或是不聽(tīng)從行家的建議貿(mào)然投資的人，黃金必然會(huì)悄悄從他的手中溜走。
4、守護(hù)財(cái)富避免損失。黃金會(huì)為那些懂得如何明智地運(yùn)用它們的人忠實(shí)地效力，并且會(huì)讓他的黃金像牧場(chǎng)里的羊群一樣不斷繁衍增值。一個(gè)人如果善于理財(cái)，黃金就是他的奴隸，而且還是一個(gè)忠誠(chéng)而勤奮的奴隸。每當(dāng)有機(jī)會(huì)降臨時(shí)，它都會(huì)替你賺回幾倍的黃金。對(duì)于存儲(chǔ)黃金的人來(lái)說(shuō)，合理地利用黃金進(jìn)行投資，才能讓黃金的價(jià)值得到最大限度的發(fā)揮。
守住到手的錢(qián)財(cái)是致富的前提：在你的朋友需要你對(duì)他進(jìn)行幫助的時(shí)候，你完全可以選擇幫他，但你不能把他的負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到自己的身上。在沒(méi)有安全保障的情況下，不要礙于情面輕易將金錢(qián)借給朋友，否則你不但有可能損失金錢(qián)，也有可能同時(shí)失去朋友。
5、手術(shù)性獲利的投資（當(dāng)別人恐懼的時(shí)候，面對(duì)巨大的商機(jī)要精確把握）；
6、保障未來(lái)生活無(wú)憂（投資森林、土地和基金會(huì)）；
7、增進(jìn)你賺錢(qián)的能力（不斷學(xué)習(xí)）；
世界上比個(gè)人力量更強(qiáng)大的力量是組織力量，因此雇傭聰明人為自己賺錢(qián)，比自己去賺錢(qián)效率要高得多。世界上最早懂得雇傭人才為自己賺錢(qián)的是猶太商人。關(guān)于如何賺錢(qián)，猶太民族有一條公式：“時(shí)間+行動(dòng)=財(cái)富”，意思是，世界上的任何財(cái)富，都是由時(shí)間和行動(dòng)化合以后所產(chǎn)生的成果。如果你能集中精力、專(zhuān)注于某個(gè)行當(dāng)，并且采取正確的行動(dòng)，你就一定能夠獲取財(cái)富。可是，人的生命有限，一個(gè)人的能量也很有限，于是，猶太人又想出了：“用金錢(qián)買(mǎi)時(shí)間，用智慧換效率的辦法?！币簿屯ㄟ^(guò)高薪聘請(qǐng)人才，花錢(qián)買(mǎi)他人的時(shí)間，讓優(yōu)秀人才替自己賺錢(qián)。這是猶太人的小九九。
讓猶太商人沒(méi)有算到的是：世界上最先懂得利用老板的資源來(lái)獲取技術(shù)、人脈和市場(chǎng)的，也是猶太人。關(guān)于替他人賺錢(qián)，猶太民族有一個(gè)箴言，叫：“窮也要站在富人堆里”。意思是先為有錢(qián)人打工去認(rèn)識(shí)更多有錢(qián)人，從而形成“人脈”；然后與有錢(qián)人合作開(kāi)創(chuàng)一個(gè)事業(yè)，最后讓有錢(qián)人為你“打工”，成為董事長(zhǎng)的董事長(zhǎng)。所以猶太商人在利用高級(jí)人才為自己賺錢(qián)的時(shí)候，也就必然被他們所雇傭的人才利用。為了避免成為培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的工廠，猶太商人采取了三項(xiàng)措施：第一步，他們開(kāi)出一個(gè)令高級(jí)人才垂涎三尺的薪酬和待遇；第二步，他們又開(kāi)出一個(gè)非常苛刻的招聘條件，他們要求新人在入門(mén)時(shí)就達(dá)到“優(yōu)秀”，入門(mén)以后要立刻進(jìn)入狀態(tài)，立馬創(chuàng)造優(yōu)異的成績(jī)；第三步，為了不受人才的要挾，猶太人的想法是，“要成批制造能為自己賺錢(qián)的人才，使得企業(yè)各個(gè)崗位的人才，都能像機(jī)器零部件一樣隨時(shí)更換”。這第一步和第二步需要的是眼光和魄力，我們中國(guó)企業(yè)家甚至還能做的更好。這第三步卻讓猶太人思考了整整900年，怎樣才能成批制造出為自己賺錢(qián)的人才呢？
到了17世紀(jì)，猶太人創(chuàng)造出了以“賺錢(qián)知識(shí)”塑造專(zhuān)業(yè)商人的教育模式。他們將賺錢(qián)知識(shí)分為四個(gè)模塊：第一是會(huì)計(jì)知識(shí)，掌握會(huì)計(jì)知識(shí)就可以洞察資產(chǎn)的分布，辨別資產(chǎn)的優(yōu)劣，從而為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供決策依據(jù)；第二是投資知識(shí)，懂得投資就等于掌握了金錢(qián)的播種技術(shù)，可以讓錢(qián)24小時(shí)不停地運(yùn)轉(zhuǎn)，生出更多的錢(qián)來(lái)；第三是市場(chǎng)知識(shí)，學(xué)習(xí)市場(chǎng)知識(shí)是為了把握市場(chǎng)的脈搏，把握消費(fèi)者今天的需求以及未來(lái)的需要。第四是法律知識(shí)，對(duì)于商人來(lái)說(shuō)，就是拿起法律武器保護(hù)已經(jīng)賺到手的錢(qián)，使財(cái)富長(zhǎng)期的屬于自己。但是，這種以“賺錢(qián)知識(shí)”塑造專(zhuān)業(yè)商人的教育模式，只有在社會(huì)穩(wěn)定和“所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)”分離的基礎(chǔ)上，才能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模的“職業(yè)老板”制造計(jì)劃。
企業(yè)為誰(shuí)而存在？
答：企業(yè)為股東而存在。
因?yàn)橐患移髽I(yè)經(jīng)營(yíng)失敗了，股東將是最大的受害者，而不是消費(fèi)者或其它人。如果股東因?yàn)樘澅径w撤資，企業(yè)將不復(fù)存在。而消費(fèi)者、合作者自然會(huì)找其他替代企業(yè)來(lái)滿足他們的需要，員工也會(huì)重新找到新的工作。所以一家企業(yè)如果要將股東投資價(jià)值最大化，就必須提高已有資產(chǎn)的使用效率，就是在不增加資產(chǎn)和投資的條件下，通過(guò)提高資產(chǎn)的使用效率來(lái)增加收益。在收益高于資本成本形成超額利潤(rùn)的時(shí)候，則增加投資擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模；同時(shí)將剩余資本用于其他地方，使得整個(gè)社會(huì)就會(huì)為此而受益。
    寫(xiě)到這里，喬爾陷入了思考：以股東資本回報(bào)為核心，那么顧客價(jià)值——員工績(jī)效和獎(jiǎng)金——管理者績(jī)效、獎(jiǎng)金和股票期權(quán)，如何使這幾個(gè)方面的企業(yè)人思想統(tǒng)一、行動(dòng)統(tǒng)一、利益統(tǒng)一呢？

                                              張從忠