我們把人生分為三個(gè)時(shí)期。18歲至35歲為青年時(shí)期；35歲至55歲為中年時(shí)期；55歲以上為老年時(shí)期。在這人生的三個(gè)不同時(shí)期，由于生活目標(biāo)不同，收入狀況不同，就需要我們掌握好不同的理財(cái)重點(diǎn)。 第一，青年時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)是：著重?cái)€錢(qián)，嘗試投資。 青年時(shí)期剛剛獨(dú)立走上工作崗位，收入比較少，收入不夠穩(wěn)定，但是生活中有不少需要花錢(qián)的地方，戀愛(ài)、結(jié)婚、生孩子，有的人甚至還要買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)。比起不算豐厚的收入，支出的負(fù)擔(dān)還是比較重的。年輕的時(shí)候，首先要把水庫(kù)修起來(lái)，讓你們家的水庫(kù)里有水。因此，攢錢(qián)就是年輕時(shí)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重點(diǎn)。由于年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，你應(yīng)該從你的水庫(kù)中拿出一部分錢(qián)，嘗試進(jìn)行投資，比如說(shuō)購(gòu)買(mǎi)股票和基金，為自己中年以后的投資積累經(jīng)驗(yàn)，為以后加大投資力度打下良好的基礎(chǔ)。 第二，中年時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)是：繼續(xù)攢錢(qián)，大力投資。 人到中年，事業(yè)慢慢開(kāi)始走向成功，人們?cè)诟鱾€(gè)方面逐漸趨于成熟。隨著社會(huì)地位的提高，收入逐漸增多。雖然日常的支出增多，比如說(shuō)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，但是由于掙錢(qián)渠道多了，收入增加的速度比年輕時(shí)快得多。在這種情況下，當(dāng)然還是要繼續(xù)量入為出，盡可能繼續(xù)多攢一些錢(qián)，為大力投資創(chuàng)造條件。由于收入比較穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況提升，一定要加大投資的力度。比如買(mǎi)股票、不動(dòng)產(chǎn)，也就是我們前面講的要加大打深井的力度，力求增加水庫(kù)中的蓄水量，以便為日后養(yǎng)老做好財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備。 第三，老年時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)是：保管好錢(qián)，少量投資。 老年時(shí)期是享受人生的階段，首要任務(wù)是保管好水庫(kù)中的水，在這個(gè)年齡階段就不宜去做股票、不動(dòng)產(chǎn)、基金這種投資。隨著自己年齡的增大，要增加保命池中的水。我不主張老年人大力投資股票和基金?，F(xiàn)在社會(huì)上有些老年人大力投資股票和基金，我認(rèn)為這不利于老年人的身心健康和晚年幸福。當(dāng)然，少量投資還可以考慮。如果你愿意的話，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行股票和基金的投資，我覺(jué)得也是可以的。但是隨著年齡的增大，應(yīng)該適當(dāng)減少投資的比重。 走出理財(cái)觀念上的誤區(qū) 在要不要理財(cái)和怎樣理財(cái)?shù)膯?wèn)題上，至少存在以下八個(gè)誤區(qū)。走出這些理財(cái)觀念上的誤區(qū)，是搞好理財(cái)?shù)那疤帷?第一個(gè)誤區(qū)：理財(cái)是有錢(qián)人的事，沒(méi)有錢(qián)，就不需要理財(cái)。 這種想法是不正確的。無(wú)論是有錢(qián)人還是沒(méi)錢(qián)人，都需要理財(cái)。很可能沒(méi)錢(qián)就是因?yàn)闆](méi)有好好理財(cái)。如果改變了自己原來(lái)的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財(cái)?shù)牧?xí)慣，就有可能從沒(méi)錢(qián)變成有錢(qián)。我覺(jué)得人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財(cái)。 第二個(gè)誤區(qū)：錢(qián)太少，理財(cái)?shù)男Ч幻黠@，所以不理財(cái)。 我覺(jué)得有這種誤區(qū)是因?yàn)椴惶私忮X(qián)的習(xí)性。我們來(lái)看看錢(qián)有什么樣的習(xí)性。我認(rèn)為錢(qián)是屬于長(zhǎng)跑型運(yùn)動(dòng)員、耐力型選手，時(shí)間越久跑得越快。我們來(lái)舉一個(gè)例子。每個(gè)月拿出100元來(lái)投資，我們僅以每年10%作為年收益率。從20歲開(kāi)始投資，一個(gè)月投資100元，那么我們來(lái)計(jì)算一下，60歲時(shí)將擁有632407元。 從30歲開(kāi)始，到60歲，將擁有226048元。 從40歲開(kāi)始，到60歲，將擁有75936元。 從50歲開(kāi)始，到60歲，將擁有20844元。 可以看出，時(shí)間越長(zhǎng)，錢(qián)增長(zhǎng)得越快、越多。因此我說(shuō)錢(qián)是長(zhǎng)跑運(yùn)動(dòng)員、耐力型選手，時(shí)間越長(zhǎng)，跑得越快，越跑到后面，沖勁越足。如果你了解錢(qián)的這種習(xí)性，還會(huì)覺(jué)得一個(gè)月投資100元效果不明顯嗎？每個(gè)人都可以做到這一點(diǎn)，如果能養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣、投資的習(xí)慣，錢(qián)少的人就一樣可以成為有錢(qián)人，時(shí)間越長(zhǎng)效果越明顯。 第三個(gè)誤區(qū)：工作忙，沒(méi)時(shí)間理財(cái)。 我覺(jué)得這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅(jiān)持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出1小時(shí)學(xué)學(xué)理財(cái)知識(shí)，都是沒(méi)問(wèn)題的。 第四個(gè)誤區(qū)：不懂理財(cái)知識(shí)，沒(méi)法理財(cái)。 我覺(jué)得這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時(shí)候?qū)W都不晚，什么樣的知識(shí)都可以學(xué)會(huì)。我們來(lái)講一個(gè)小故事。有一個(gè)人想學(xué)金融知識(shí)，可是又猶豫不決，他就去問(wèn)一個(gè)朋友。他說(shuō)：“我想學(xué)金融知識(shí)，可是再過(guò)四年我就44歲了。你看還行嗎？”他的朋友對(duì)他說(shuō)：“怎么不行呢？你不學(xué)金融知識(shí)再過(guò)四年你也是44歲啊?！迸笥训脑捠顾D悟，第二天，他就去報(bào)名學(xué)習(xí)了。這個(gè)故事告訴我們：只要你肯學(xué)習(xí)，什么時(shí)候?qū)W都不晚。理財(cái)知識(shí)并不是那么高深莫測(cè)，是每個(gè)人都可以學(xué)懂的。你每天多去看看報(bào)紙，看看理財(cái)?shù)臅?shū)籍，聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)?shù)闹v座，就可以學(xué)會(huì)，就能幫助你理好財(cái)。 第五個(gè)誤區(qū)：理財(cái)就是一夜暴富。 這種想法是同理財(cái)相悖的。理財(cái)要求做到未雨綢繆，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，這同一夜暴富沒(méi)有關(guān)系。那些妄想一夜暴富的人們，最終的結(jié)果往往是上當(dāng)受騙，嚴(yán)重虧損，甚至血本無(wú)歸。 第六個(gè)誤區(qū)：理財(cái)就是買(mǎi)股票、買(mǎi)保險(xiǎn)。 這種認(rèn)識(shí)有片面性。股票和保險(xiǎn)都是理財(cái)?shù)墓ぞ?，它們遠(yuǎn)不是理財(cái)?shù)娜俊Ｈ娴睦碡?cái)應(yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃。理財(cái)涉及生活中的方方面面，內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于買(mǎi)股票和買(mǎi)保險(xiǎn)。 第七個(gè)誤區(qū)：理財(cái)要從眾。 理財(cái)是一種個(gè)性化的東西，每個(gè)人有不同的財(cái)務(wù)狀況，不同的生活目標(biāo)。理財(cái)不能采用一刀切、隨大流的做法，理財(cái)是個(gè)性化的。因此從眾不一定對(duì)，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個(gè)性化的出路。 第八個(gè)誤區(qū)：理財(cái)?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。 這是一種誤解。理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如要量入為出攢錢(qián)、要打深井去生錢(qián)、要筑堤壩去護(hù)錢(qián)，這些對(duì)男女都同樣適用。